纯网銀、開放銀行、金融云 三大趋势掀起台灣銀行業变革風暴

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纯网銀、開放銀行、金融上云三大政策2020年在台灣的施行，讓金融業迎向新的洗車水槍，竞应時代，也為给踊跃拥抱AI與云真個金融業带来了史无前例的機會與挑战。

跟着金管會發下三张纯网銀执照，纯网銀可否阐扬鲶鱼效应，促使传统銀行加快金融立异，外界拭目以待，而传统銀举動迎战数字转型挑战，也踊跃但愿导入開放銀行，要在百家争鸣的金融圈動态發展。

此中，本年為纯网銀元年，銀行業者認為，新参加者和竞争者，将使法律的開放速率将加倍快，饼也會扩展得更快，對金融業是護髮油,功德，将来銀行谁能把握科技连動及立异能力，就可以在這块大饼持有的份量愈大。

纯网銀也有其将面對的挑战，銀行業者指出，一般外界認為纯网銀由于无实體分行，本錢可能低落，是以可以在代價战具有上風，不外纯网銀體系扶植等本錢也至關烧收納鞋架,錢，早期為了吸引客户，也许會用短時間高利的方法抢客，但也因資金本錢较高，加之如今銀行利差已「低到见骨」，以房貸利率来讲，放款利率低于2%，其他放款利率也很难拉高利差，要在放款上杀價竞争颇有难度，以是高利的刻日，应當也不會過长；纯网銀到底能端出甚麼别致的营業，将是最大挑战與吸睛重點。

開放銀行部門，今朝已鞭策第一阶段為「公然資料盘問」，接下来，要鞭策的第二阶段「消费者信息盘問」與第三阶段「買卖面信息」，实在才是開放銀行的重头戏。

由于第一阶段「公然資料盘問」，因此非買卖面金融信息為主，不触及消费者小我資料，像是外币汇率、信誉卡產物、分行据點等信息。

第二阶段「消费者信息盘問」中，将進一步開放產物申辦信息與帐户信息，比方，帐户開户與從属营業申请、信誉卡及從属营業申请、消费者小我資料盘問、消费者帐户信息等。而第三阶段的「買卖面信息」，将供给消费者付出、買卖功效，好比转帐申请、信誉卡點数兑换、貸款了债、帐单付出、扣帐授权等申请。

第2、第三阶段，因触及消费者小我信息，銀行與TSP的互助，斟酌到一旦產生了紧张外洩事務，有一套對应处置機制就至關首要，因尔後续的自律规范，也會针對這部門拟订更细的规范，好比权力义務的發生、伶俐財富权的归属，和争议解决步伐與解救辦法。

别的，趋向科技認為，金融業者将自家API開放给第三方業者，可能為會黑客带来全新的潜伏進犯機遇，特别與挪動付出相干的歹意软體，對開放銀行與付出體系的進犯将延续增长，在API缝隙下，可能遭隐私外洩的信息平安危害。除自律规范细则，信息平安危害的考量，也将是金管會與財金公司在新的一年，针對開放銀行後续两阶段的開放最首要的作業。

而因应Bank 4.0期間积累及利用巨量金融信息與数据，特别行将迎向纯网銀、開放銀行的新里程碑，都将衍生巨大的信息数据运算需求，是以应运而生的是金管會對付金融業上云真個開放。

有鉴于云端辦事处置技能繁杂，金融機构自己就有相干云端辦事的操作处置，除可以自行直接委託云端業者外，也可由受金融機构委託的第三人另行再委託云端業者处置，以到达真正專業的需求。

金管會就金融業者云端化的羁系方法采纳雙制度，按照云端體系委外的重大性與否，區别為「批准制」和「备查制」。不管是具备重大性的委外體系，或是将體系委託境外業者，都必需采纳事前申请批准制，除此以外则是采纳過後备查制。

而委外體系是不是具备重大性，必需综合评估包含：该项云端委外體系占总营收比例；對金融機构稳健营运潜伏影响；若是產生信息平安問题，是不是對金融機构自己、客户或市場带来影响；该委外體系本錢占比；和委外體系失败所需支出的本錢比率等综合评估。

對收集財產来讲，「上云端」并不是甚麼了不得的大事；但對高度成熟也一样高度羁系的金融業来讲，它代表：台灣律例终究正式赞成，讓銀行可把自家資料放上云端，或放在境外公有云辦事上，比方：IBM、微软或Google等。

云端是透過收集資本的整合，讓信息的获得與分派更加便當，此中涵盖了信息处置能力、信息内容乃至是什物的資本等等，范畴包罗万象。從技能角度看，云端运算包括了虚拟化、收集计较、宽频收集等架构與辦事。而這些都扭转了贸易社會的传统营業运作模式，動员营業转型，重塑財產成长。

云真個利用為各行業带来立异的营業模式，銀行業天然不成能置身事外，除传统谋划方法的扭转，就连客户端，也必将带来立异的变化。比方銀行可以针對客户減肥方法,的营業與財政勾當，進而供给尺度化的营業处置，亦可操纵云端实現跨行互助，乃至将营業延长至當前没法辦事的客户與市場；在銀行外部方面，包含銀行同行間的互助與資本同享，均可操纵云端與其他銀行或特约商家举行資本整合；這些都是上云端對金融業来讲不成多得的好機會，云端化能加快金融科技的实验和转型。

可是當技能不竭迭代，金融業面對的信息平安危害随之晋升，今朝，金融業只有7.3%的IT预算用于上云投資，在金管會開放上云的遊戲法则已公布以後，很多金融機构多已擦拳磨掌迈向云端辦事新疆場。

但是，采纳云端运算的危害控管，第三方辦事供给商辦理機制、資料跨境传输相干平安控管、若何监視與考核等方法，确保第三方有用履行各项平安控管辦法，及保障金融機构與消费者信息权等，将是金融業把關信息平安的首要挑战。