明牌36%!揭秘恒丰銀行前行长林治洪的小貸生意
信貸行業，24%與36%是两條分歧的線，而小貸公司又曾是信貸行業中模胡的存在。打開薇錢包App，其首页寫明“合規持牌，年化综合费率（单利）10.8%~36%”，不能不說薇錢包是一個“诚實人”啊。
明牌36%的薇錢包運营主体為小薇科技小额再貸款(大連)股分有限公司，其股东為蔷薇控股股分有限公司，天眼查顯示蔷薇控股的法定代表人、董事长、总司理均為林治洪，而林治洪也是恒丰銀行前行长。
林治洪曾與恒丰銀行巨贪董事长蔡國華共事，倒是鲜有的没有卷入蔡國華案的恒丰高管。
2015年林治洪出任恒丰銀行行长，代替于退休的前任行长栾永泰。2016年12月9日，恒丰銀行公布通知布告解职林治洪師长教粉底霜,師的行长职務。
一、林治洪：從銀里手到互金老板
時候回到2016年底，恒丰銀行仍是巨贪董事长蔡國華掌權的期間，此時的林治洪方才上任恒丰銀行行长一年余，却遭受解职。就在解职公密告布的前一天，林治洪還代表恒丰銀行出席了勾當。
關于林治洪被罢免的缘由，有媒体報导称：“据几位恒丰銀行内部人士先容，恒丰銀行董事长蔡國華（時任）猜疑林治洪和前任行长栾永泰联手举報其犯法究竟，便動用非正常手腕教唆烟台市公安气力，在没有任何報备和立項的條件下，将林治洪不法拘禁在其辦公室内。”据報导，12月9日早上，有烟台莱山區公安局的警官在恒丰銀行十几名保安的陪伴下，来到林治洪辦公室查詢拜访，但因為缺少需要手续和證据，两邊僵持不下，時长12小時。時代林治洪被困于辦公室没法分開。有員工把罢免通知布告截屏發短信给林行长，他才晓得本身被免了。這時代，林治洪的秘書高静被以共同查詢拜访為由带走。
在卷入恒丰銀行風浪以前，林治洪是一個典范的銀行業精英，其精晓日语，曾任东京銀行大連分行司理助理，东京三菱銀行大連分行副总司理、行长帮手；中國民生銀行大連分行國際部兼業務部总司理，大連分行行长助理、副行长，总行商業金融部副总司理（主持事情）、总司理、党委布告，商業金融奇迹部总裁、党委布告。
2017年至今任蔷薇控股股分有限公司董事长、蔷薇本錢有限公司履行董事。2020年6月23日担當绿城辦理控股有限公司自力非履行董事。
按照官網信息，蔷薇控股总部设在北京，境内機構笼盖北、上、廣等十余個焦點省市，在香港控股、投資蔷薇資產辦理等公司，在日本投資设有JBC私募基金，有用實現境表里协同及营業联動。
蔷薇控股的股东布景壮大，是由新華结合、信發團体、惠生控股、伟人團体、濟南高新等18家知名企業團体、上市公司配合设立的夹杂所有制企業，注册本錢118亿元。
二、36%的争議，林治洪的明牌
信貸行業，24%與36%是两條分歧的線。
《最高人民法院關于進一步增强金融审讯事情的若干定見》說起：严酷依律例制印子錢，有用低落實体經濟的融資本錢。金融告貸合同的告貸人以貸款人同時主意的利錢、复利、罚息、违約金和其他用度太高，顯著背離現實丧失為由，哀求對共计跨越年利率2高血壓食物, 4%的部門予以調减的，應予支撑，以有用低落實体經濟的融資本錢。
而36%是早年民間假貸的年利率红線，在“两線三區”期間：年利率在24%之内的利錢受法令庇护，告貸人必需付出；年利率在24%到36%之間的利錢，若是告貸人已付出，則不克不及請求出借人退還；年利率跨越36去汗臭方法, %的利錢，告貸人可以請求出借人退還。
厥後，最高法将民間假貸年利率上限限制為4倍LPR，但36%的红線一向被部門互金平台、小貸公司沿用至今。
此前，羁系也曾举行窗口引导，請求持牌金融機構将利率降低至24%之内，但小额貸款公司是不是属于金融機構？曩昔這是一個有争議的問題。
直到2018年，最高法颁布了《最高人民法院關于上海金融法院案件统领的劃定》，最高法立案庭賣力人就上海金融法院案件统领司法诠释答記者問中說到：這里讲的金融滾筒漆,機構，是指經國度金融羁系機構核准设立的從事金融相干買賣的機構，重要包含：銀行......小额貸款公司......等。
小额貸款公司的身份固然肯定了，但尔後几年24%的年利率限定陸续被小貸、助貸冲破。但各個谋劃年利率36%產物的機構根基是“犹抱琵琶半遮面”的立場，常常鼓吹24%的综合年化费率，然後以會員费等情势增长12%的用度。
像薇錢包這類明牌36%的機構是种勇气，勇气以外也有隐患。
“最高人民法院司法案例钻研院”公家号曾公布的《最高法院：金融機構告貸利率司法庇护上限為年利率24%》一文中，判例乃至将将状師费归属于“其他用度”，因利錢以24%计收，故状師费、利錢、违約金等“共计跨越年利率24%”，状師费被予以調减。
由于最高法請求的年利率上限是24%，一旦客户過期進入法催流程，則象征着很多客户必要了偿的利錢要低于過期以前的正常利錢，這無疑會對客户的還款意愿構成负向反馈。
不知是否是出于這項考量，在裁判文書網上搜刮薇錢包并没有公然裁判文書，搜刮其運营主体“小薇科技小额再貸款（大連）股分有限公司”最先的裁判文書是2023年6月，且裁判文書内容多與同行债權讓渡發生的胶葛有關。
也许，薇錢包也晓得本身走在红線邊沿？
参考資料：《恒丰銀行“變形記”》
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