【审判實務】民間借貸中“高利轉貸”行為及相關犯罪的理解與認定
高眼觀世界杯：看球的同時，也要get這些法令常識 《最高人民法院關于审理民間假貸案件合用法令若干問題的划定（2020年第二次批改）》（如下简称《新民間假貸司法诠释》）第十三条第一項大幅點窜了2015年《最高人民法院關于审理民間假貸案件合用法令若干問題的划定》（如下简称《旧民間假貸司法诠释》）第十四条第一項的表述，将“信貸資金”改成“貸款”，同時删除轉貸前的“高利”二字，删除告貸人包莖怎麼辦,的知情要件。但為合适事情習气，使行文简便，本文仍利用“高利轉貸”表述方法對民間假貸中“套取金融機構貸款轉貸”致合同無效的舉動及相干犯法認定作扼要阐發。1、民間假貸中高利轉貸舉動
（一）规范沿革
1.《旧民間假貸司法诠释》時代
2015年《旧民間假貸司法诠释》最先划定了“民間假貸合同因高利轉貸而無效”，其第十四条第一項谓“套取金融機構信貸資金又高利轉貸给告貸人，且告貸人事前晓得或理當晓得的”。因而可知，按照《旧民間假貸司法诠释》，要認定告貸合同無效，必要具有三個要件：第一，套取金融機構信貸資金；第二，存在高利轉貸舉動；第三，告貸人事前@晓%45Q58%得或理%6472s%當@晓得。
但是，實践中對付上述三個要件的認定却存在诸多問題。起首，司法實践中，對“信貸資金”是不是同等于“信誉貸款”存在争议。一種概念認為“信貸資金”即是“信誉貸款”，不包含典質、質押貸款。重要来由是，出借人經由過程衡宇典質貸款後再行轉貸的，重要的貸款危害仍在出借方，不宜简略归入侵扰金融秩序、侵害社會大眾长處而致無效的范畴。另外一種概念認為“信貸資金”包含典質、質押貸款，夸大民間假貸必需是出借人的自有資金。重要来由是，當事人签定主合同和担保合同的目標是為了向銀行典質或質押貸款套取銀行信貸資金，以正當情势袒護不法目標，依法應為無效。其次，認定高利轉貸舉動時，若何证實民間假貸的資金就是金融機構供给的告貸，本来司法實践及第证尺度不同一。较為严苛者，凡是必要斟酌金融機構告貸與民間假貸金額、两次告貸時候的附近性，并综合第三個要件（即告貸人明知或應知）舉行果断，由主意告貸合同無效的告貸人承當舉证责任。此時，如出借人舉出反证，证實供给民間假貸的資金系其他来历，不触及金融機構貸款的，法院可能据此認為告貸人的证据不充實。最後，“告貸人明知或應知”這一要件在實践中较難证實，凡是只要當事人没有當庭認可是過後才晓得的，均可以主意事前晓得，舉证责任也是由主意同無效的告貸人承當。
2. 《九民集會記要》出台後
基于司法實践的不同一，2019年11月8日出台的《九民集會記要》第五十二条對民間假貸中的高利轉貸舉動舉行了划定：
民間假貸中，出借人的資金必需是自有資金。出借人套取金融機構信貸資金又高利轉貸给告貸人的民間假貸舉動，既增长了融資本錢，又侵扰了信貸秩序，按照民間假貸司法诠释第14条第1項的划定，理當認定此類民間假貸舉動無效。人民法院在合用该条规按時，理當注重掌控如下几點：一是要审查出借人的資金来历。告貸人可以或许舉证证實在签定告貸合同時出借人尚欠銀行貸款未還的，一般可以推定為出借人套守信貸資金，但出借人可以或许舉反证予以颠覆的除外；二是從宽認定“高利”轉貸舉動的尺度，只要出借人經由過程轉貸舉動取利的，便可以認定為是“高利”轉貸舉動；三是對该条划定的“告貸人事前晓得或理當晓得的”要件，不宜掌控過苛。實践中，只要出借人在签定告貸合同時存在尚欠銀行貸款未還究竟的，一般可以認為知足了该条划定的“告貸人事前晓得或理當晓得”這一要件。
從该条的内容可以看出，最高人民法院意在低落致使民間假貸無效的高利轉貸舉動的認定尺度，已明白貸款不局限于信誉貸款，且可以視為轻忽第三個要件，即告貸人事前@晓%45Q58%得或理%6472s%當@晓得高利轉貸的究竟，但對轉貸取利的要件没有放松。
3. 《新民間假貸司法诠释》時代
2020年第二次點窜後的《新民間假貸司法诠释》于第十三条第一項划定了致使民間假貸無效的高利轉貸舉動：“第十三条 具备以下情景之一的，人民法院理當認定民間假貸合同無效：（一）套取金融機構貸款轉貸的……”如许的表述究竟上是在《九民集會記要》的根本上，進一步明白且低落了高利轉貸的民間假貸合同無效的尺度。第一，再也不请求放款人套取的是金融機構信貸資金，典質/質押貸款理當一样合用；第二，再也不请求存在轉貸给告貸人賺牟利差的舉動，可理解為即便不存在取利舉動理當一样合用；第三，再也不请求告貸人@晓%45Q58%得或理%6472s%當@晓得高利轉貸的究竟。
原最高人民法院审讯委員會副部级專职委員杜万華在《關于民間假貸合同效劳的有關問題》一文中，就高利轉貸舉動的認定及後果有以下表述，可資参考：
只要合适出借人套取金融機構貸款并轉貸的情景，就理當認定该假貸合同無效，不管告貸人晓得仍是不晓得。若是轉貸款還没有交付，因合同無效，再也不交付。若是已交付，理當退回；若是告貸人已現實利用，退回有坚苦，且告貸人不晓得也不该當晓得该告貸是套取金融機構的貸款的，理當究竟求是地按照告貸人的環境协商肯定退還告貸的時候和刻日，不宜搞一刀切。
（二）實務操作
1. 舉证责任的分派
由《九民集會記要》第五十二条可知，在舉证责任的分派上，告貸人若主意出借人系高利轉貸，理當就出借人在與告貸人订立告貸合同時尚欠銀行貸款未還的究竟承當舉证责任，不然将承當舉证不克不及的晦气後果，即法院對告貸人的该項主意不予支撑，出借人高利轉貸的究竟不克不及建立。
如徐某、章某民間假貸胶葛案【(2020)赣民终780号】中，江西省高院認為：“……關于本案是不是存在高利轉貸的問題。告貸人可以纖體茶，或许舉证证實在签定告貸合同時出借人尚欠銀行貸款未還的，一般可以推定為出借人套守信貸資金，但出借人可以或许舉反证予以颠覆的除外。是以，徐某主意本案存在高利轉貸舉動，應提交章某在签定《借券》《协定書》時存在尚欠銀行貸款未還的证据，因為徐某未對此舉证，對该主意不予支撑。”
2. 轉貸目標的廓清
最高人民法院民一庭在其编寫的《最高人民法院新民間假貸司法诠释理解與合用》中認為：“轉貸舉動不必定是為了取利。凡是環境下，不管是企業仍是小我，從金融機構套取貸款舉行轉貸，都因此取利為目標，可是實践中确切可能存在少数企業或小我将從銀行获得的貸款轉貸给别人其實不赢利的環境。此種環境重要呈現在套取金融機構貸款的企業或小我具有從金融機構貸款的前提，而必要資金的企業或小我不具有，前者基于必定的长處斟酌，向金融機構貸款并将该貸款再轉假貸给後者。對付此種環境，咱們認為，固然轉貸舉動不存在取利，可是它违反了民間假貸的資金来历應為自有資金的规范请求，且為了其他企業和小我利用資金需求而套取金融機構貸款，自己也是规避羁系、侵扰金融秩序的舉動，故對此類合同也理當認定為無效。”
3. 出借資金来历的認定
按照《九民集會記要》及《新民間假貸司法诠释》的相干划定可知，若告貸人可以或许舉证证實在签定告貸合同時出借人尚欠銀行貸款未還，人民法院一般可以推定為出借人套守信貸資金，但從類案来看，出借人若供给足够证實銀行貸款現實用處的证据，便可以或许颠覆上述推定，從而使得出借人高利轉貸的究竟不克不及建立。比方，出借人與銀行之間存在資金封锁辦理协定，出借人可經由過程供给支用資金的申请質料、銀行审批質料等证据，证實出借資金并不是来自銀行貸款。又如，出借人從銀行貸款是為了采辦原質料，则只要其可以或许供给提款申请書、銀行流水、真實有用的交易合同、付款凭证等证据，便足以抗辩告貸人關于高利轉貸的主意。
在金某全與新疆德润房地產開辟有限公司民間假貸胶葛案【(2021)新民终40号】中，新疆维吾尔自治區高院認為，“本院二审時代，……金某全提交了一组证据：提款申请書和銀行流水、水泥交易合同和付款凭证，证實金某全從銀行貸款2000万元用于采辦水泥，并不是用于向德润公司供给告貸。……關于案涉假貸合同的效劳問題……金某全提交的证据证實其貸款2000万元用于采辦水泥，并不是用于向德润公司出告貸項，本院對该组证据的联系關系性和证實目標予以采信。”
4. 新、旧民間假貸司法诠释的跟尾
《新民間假貸司法诠释》實施前，人民法院受理的民間假貸胶葛案件應合用《旧民間假貸司法诠释》的划定。按照《旧民間假貸司法诠释》第十四条，連系上述《九民集會記要》第五十二条定見可知，《旧民間假貸司法诠释》划定组成高利轉貸的条件前提之一是出借人套取了金融機構信貸資金。金融機構的貸款分為信誉貸款、担保貸款和单子贴現，信誉貸款有别于担保貸款，系指依告貸人的信用發放的貸款，告貸人無需供给担保。是以，将供给了足額物上担保的貸款轉貸，其實不组成高利轉貸。故出借人可經由過程舉证证實其向銀行供给了正當有用的担保，获得的銀行貸款系担保貸款而非信誉貸款，從而不知足高利轉貸的条件前提，也就不成能组成高利轉貸。
《新民間假貸司法诠释》公布後，条则用语產生變革，“信貸資金”變成“貸款”。這象徴着新规實施後，人民法院新受理的民間假貸胶葛案件中，“高利轉貸”的認定再也不區别資金類型，即出借人不克不及再以出借資金系担保貸款作為抗辩来由。换言之，在資金類型方面，低落了高利轉貸的認定門坎。
2、高利轉貸罪的相干司法概念
（一）若何理驅趕老鼠方法,解高運動世界,利轉貸罪中的“高利”？
有定見認為，人民法院在审理民間假貸胶葛案件時，高于銀行貸款利率4倍以上的利率才属于高利，屯子信誉社的貸款利率就一般把握在銀行利率的2倍，刑事案件的高利認定理當参照该定見。笔者認為，虽然在刑法和司法诠释中均未對高利作出划定，但鉴于该罪因此轉貸取利為目標，是以，只要高于銀行的利錢就理當属于高利，不该合用《最高人民法院關于审理民間假貸案件合用法令若干問題的划定》中高于LPR（天下銀行間同行拆借一年期貸款市場報价利率）4倍的划定，由于该定見是就民間假貸而言，即舉動人将本身所有的闲置資金直接假貸给别人利用的，若是只是略高于銀行貸款利率，固然不克不及制止。可是，就套取銀行貸款而高利轉貸别人的案件而言，鉴于该舉動是一種侵扰金融秩序的舉動，轉貸取利風险了金融平安，两者之間具备性子上的區分，因此對高利的認定没必要到达LPR的4倍。
認定高利轉貸罪中的轉貸是不是属于高利，不克不及用一個绝對的高于銀行同期貸款利率的尺度来認定本罪，而是要重點連系舉動人的违法所得综合断定。刑法第一百七十五条中的“高利”必要與违法所得接洽起来理解和認定，违法所得越多，對高利的请求就越低；反之，若是违法所得越少，则高利的请求越高。若是舉動人套取銀行貸款几十亿，但轉貸利率只是略高于銀行，因為违法所很多，應認定為本罪；反之，若是舉動人套取銀行貸款几十万或十几万，但轉貸利率出格高，因為违法所很多，也應認定為本罪。認定高利轉貸罪時，應将重點放在违法所得上。也就是说，只要违法所得较大，且轉貸利率高于銀行貸款利率，就應認定為高利轉貸罪。按照（原）《最高人民查察院、公安部關于公安構造统领的刑事案件立案追诉尺度的划定(二)》第二十六条的划定，“高利轉貸，违法所得数額在十万元以上的”、“或虽未到达上述数額尺度，但两年内因高利轉貸受過行政惩罚二次以上，又高利轉貸的”應予追诉（現拜見2022修订的《最高人民查察院、公安部關于公安構造统领的刑事案件立案追诉尺度的划定(二)》第二十一条：“以轉貸取利為目標，套取金融機構信貸資金高利轉貸别人，违法所得数額在五十万元以上的，應予立案追诉”）。是以，對付高利没有限定，只是對违法所得数額有详细划定。
（二）若何定性在貸款利用進程中，将貸款余額高利轉貸别人攫取不法长處的舉動？
此時科罪的關頭在于舉動人主觀方面的成心内容。若是舉動人确切将貸款余額高利轉貸，在認定上還要連系主觀方面阐發有没有套守信貸資金的舉動。若是舉動人在申请貸款時，對申请貸款的項目必要資金量有明白的熟悉，成心借機多報导致申请数額跨越現實利用資金量，而又有将過剩資金用于放貸用意的，则合适套守信貸資金的组成前提，是套守信貸資金舉動。以後又高利轉貸的，可以構本錢罪。若是舉動人在申请貸款時，按現實資金利用量照實申報的，获得貸款後，因為環境產生變革，現實利用資金額遠遠少于申请額，操纵過剩資金高利轉貸的，因為不具备以轉貸瘦身果汁,取利的目標套取金融機構資金的主觀用意，以是，虽是高利轉貸舉動，也不構本錢罪，可以按一般金融违法舉動處置。
（摘自：《中華人民共和國刑法案典》，周强总主编，李少平，南英、张述元、刘學文、胡云腾主编，人民法院出書社，第847页。）
（三）對“套取金融機構信貸資金”的界定
按照中國人民銀行公布的《貸款公例》的划定，不得套取貸款用于假貸攫取不法收入。可以認為，通常以用于假貸攫取不法收入為目標而获得金融機構貸款的，均属于套取金融機構貸款。因為相干律例制止套取貸款轉貸取利，以是，舉動主體一般會以子虚的貸款来由或貸款前提向金融機構申请貸款。可是，這其實不象徴着本恶行為必需具备坑骗性子。在舉動人與金融機構賣力人通谋，金融機構賣力人晓得原形依然貸款给轉貸取利的舉動人時，舉動人的舉動仍然建立本罪（對金融機構賣力人的舉動視详细情景認定為违法發放貸款罪或其他犯法）。
（摘自：《刑法學》，张明楷主编，法令出書社2021年8月出書，第991-992页。）
（四）操纵自有資金高利放貸的，可组成高利轉貸罪
笔者認為，這類情景應以高利轉貸罪究查舉動人的刑事责任，重要来由是：非論舉動人是先将自有資金高利轉貸别人攫取不法长處，尔後套取金融機構信貸資金补充本身資金不足的，仍是套取金融機構信貸資金後，将该笔資金注入活動資金或其他用處，而将自有資金抽出高利轉貸别人的，都是在其以轉貸取利為目標的主觀意志安排下施行的规避法令、打時候差的舉動，實在質與套守信貸資金後直接高利轉貸别人的性子無异，且更具备隐藏性和坑骗性。對這類舉動不予以峻厉冲击顯系有失公允。可是，這類情景下認定舉動人構本錢罪，應注重防止客觀归咎的徴象，即不克不及只要舉動人轉貸赢利到达有關司法诠释的追诉尺度，就以高利轉貸罪論處。公诉構造在此類案件中负有证實舉動人最最少具备高利轉貸目標的归纳综合成心的证實责任，舉動人则只要提出相反证据便可。若是可以或许证明舉動人在获得金融機構貸款時即具备轉貸取利的目標，認定其舉動组成高利轉貸罪是毫無疑難的。若是不克減肥零食,不及证實舉動人在获得金融機構貸款時具备轉貸取利的目標，则不该認定構本錢罪。
（摘自：《粉碎社會主义市場經濟秩序罪重點疑點難點問題判解钻研》，丁天球主编，人民法院出書社2005年9月出書，第202页。）
注：案例君對原文已作點窜，轉载请注明来历。
頁:
[1]